Scorurile de credit sunt în scădere, întârzierile la plată sunt în creștere, iar Generația Z suferă cel mai mult din cauza crizei creditelor. Acestea sunt câteva dintre principalele concluzii din raportul FICO Score Credit Insights, publicat recent, care a arătat că scorul mediu de credit american a scăzut brusc cu 2 puncte în 2025 - cea mai mare tendință descendentă din ultimii 15 ani [1].
Raportul a stabilit scorul mediu american FICO la 715, în scădere față de 717 în 2024. Scorul mediu de credit nu a scăzut cu 2 puncte din aprilie 2009, în plină Marea Recesiune, când a scăzut de la 689 la 687.
Între timp, membrii Generației Z au suportat o scădere medie a scorului de credit de 3 puncte - cea mai mare dintre toate cohortele generaționale - cauzată în mare măsură de întârzierea la plata împrumuturilor studențești, care au început să apară din nou în rapoartele de credit în februarie, după cinci ani de ajutor din epoca pandemiei. Prin comparație, FICO și alte agenții majore de raportare a creditelor spun că un interval între 670 și 739 constituie un scor de credit "bun".
Ce a cauzat scăderea scorurilor de credit?
O analiză conexă a raportului FICO a dat vina pe nivelurile crescute ale datoriilor și pe plățile ratate ale debitorilor - împreună cu incertitudinea economică generală, creșterea prețurilor de consum și ratele dobânzilor mai mari - pentru punerea amprentei de 2 puncte pe scorul mediu de credit [2].
În plus, economistul Amy Crews Cutts a menționat în raportul FICO că ratele de întârziere la plata împrumuturilor personale, a împrumuturilor auto și a cardurilor de credit "sunt mai compatibile cu o economie în recesiune decât una încă în expansiune".
Ratele de întârziere la plata cardurilor bancare, de exemplu, au atins 11,7% în acest an, cu doar 2% mai puțin decât vârful Marii Recesiuni. Între timp, utilizarea cardului de credit, care măsoară creditul revolving pe care îl datorați față de limita generală de credit, a atins 35,5% în 2025 - sau cu aproximativ 5,5% mai mult decât procentul de vârf pe care Equifax îl recomandă [3] să îl utilizați pentru a evita afectarea scorului dvs. de credit.
Întârzierea la plata împrumuturilor personale a atins 6,1%, ceea ce raportul notează că este mai mare decât cifrele din 2019 (5,6%) și doar ușor mai mică decât în timpul Marii Recesiuni (7%), iar cifrele privind întârzierea la plata ipotecilor și a împrumuturilor pentru locuințe rămân scăzute, dar sunt în creștere. Întârzierea la plata împrumuturilor auto s-a stabilizat de la an la an, dar este încă în creștere cu 24% din 2021.
Cu toate acestea, lovitura mare a venit din întârzierea la plata împrumuturilor studențești, care afectează în mod disproporționat Generația Z. FICO a arătat că rata de întârziere la plata împrumuturilor studențești a atins un nivel record de 3,1% în acest an, Generația Z purtând 34% din împrumuturile studențești deschise. În general, cohorta a înregistrat un scor mediu de credit de 676 - cu aproape 40 de puncte mai mic decât totalul național.
Desigur, având în vedere că Generația Z are mai puțin timp să-și construiască credit sau să beneficieze de investiții - fără a mai vorbi de încercarea de a naviga prin șomajul ridicat pe o piață a muncii istoric de sumbră - orice activitate financiară semnificativă poate provoca oscilații sălbatice ale scorului de credit. De fapt, raportul arată că 9,8% dintre membrii Generației Z s-au lăudat cu o creștere a scorului de credit de peste 50 de puncte din 2024, în timp ce 14,1% din aceeași cohortă au înregistrat o scădere a scorului de credit de 50 de puncte în aceeași perioadă.
Generația Z este gata să-și revină după scorurile de credit proaste
În contrast cu scăderea scorului mediu de credit, un maxim de cinci ani de 24,8% dintre consumatorii americani s-au aflat în intervalul de scor maxim: 800 până la 850. Este rezultatul a ceea ce directorul senior FICO, Tommy Lee, într-un interviu cu CNN, a numit "o economie în formă de K", explicând că "cei cu bogăție legată de portofoliile pieței bursiere și de creșterea valorilor caselor se descurcă bine, iar alții se luptă cu rate ridicate și probleme de accesibilitate" [4].
Cu toate acestea, în ciuda dificultăților lor, Generația Z este în fruntea drumului când vine vorba de reabilitarea scorului de credit. Raportul a menționat că generația mai tânără de consumatori "are cel mai mare potențial de îmbunătățire a scorului prin comportamente de credit sănătoase, cum ar fi plata facturilor la timp, menținerea soldurilor scăzute ale cardurilor de credit și solicitarea de credit nou doar atunci când este necesar".
Acest lucru se aliniază cu constatările de la începutul acestui an, când Forbes a raportat că membrii Generației Z combat astfel de vremuri economice precare prin integrarea "obiceiurilor financiare în viața lor de zi cu zi - la fel ca în cazul bunăstării mentale și fizice" [5]. Dincolo de Generația Z, FICO a numit monitorizarea scorului de credit "noul tracker de fitness financiar al națiunii", declarând că un uimitor 90% dintre consumatorii americani au făcut un efort pentru a-și îmbunătăți sănătatea financiară în ultimul an.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit
Istoricul dvs. de rambursare a datoriilor, lungimea generală a istoricului dvs. de credit, tipurile de conturi de credit pe care le dețineți și orice solduri neplătite contribuie toate la scorul dvs. de credit. Este nevoie de timp pentru a construi un scor de credit solid, dar, dacă sunteți în căutarea unor modalități de a începe, există câteva lucruri pe care le puteți face acum.
Cel mai frecvent sfat este să plătiți datoriile și împrumuturile la timp, inclusiv soldul integral de pe cardurile de credit, dacă este posibil. Experian, una dintre cele mai mari agenții de raportare a creditelor din țară, numește istoricul de plată a datoriilor "cel mai important factor de notare a creditelor" atunci când vine vorba de scorul dvs. FICO [6].
Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor adaugă că este cel mai bine să mențineți soldurile cardului de credit la mai puțin de 30% din creditul disponibil. Și, retragerile automate sunt utile pentru a vă asigura că nu pierdeți plățile.
Când vine vorba de conturile dvs. de credit, Equifax spune să evitați deschiderea de conturi noi de care nu aveți nevoie, menținând în același timp conturile vechi pe care le mai aveți [7]. Chiar dacă nu le utilizați pe cele vechi, ele vă sprijină istoricul de credit în virtutea perioadei de timp în care le-ați menținut active.
Mulți experți sugerează, de asemenea, că menținerea unui mix de credit de succes - o combinație de orice, de la carduri de credit până la un împrumut auto sau studențesc până la o ipotecă - vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit, arătând un istoric bun de rambursare. De asemenea, ei vă sfătuiesc să contestați orice erori posibile din istoricul dvs. de credit pentru a vă asigura că nu sunteți pedepsit pentru greșeli precum erorile de contabilitate sau chiar furtul de identitate.
Pentru membrii Generației Z, sau pentru oricine dorește să îmbunătățească scorurile de credit întârziate, TD Bank sfătuiește că opțiunile variind de la carduri de credit garantate la co-semnarea contului unui membru al familiei până la împrumuturi pentru construirea creditului pot ajuta la demararea unei activități de credit pozitive cu plase de siguranță încorporate pentru a atenua riscurile [8].