Robert se recuperează după o operație la umăr și este în concediu medical de la locul său de muncă ca supraveghetor de linii de utilități. Venitul său din indemnizația de incapacitate de muncă pe termen scurt acoperă o parte din salariu, dar nu este suficient pentru a gestiona ipoteca, utilitățile, alimentele - și acum, o factură de 32.000 de dolari pentru școlarizarea de toamnă, care tocmai a aterizat în căsuța sa de e-mail.
Fiica sa cea mică, studentă în anul al doilea la o universitate publică din afara statului, locuiește într-un cămin din campus. Această sumă de 32.000 de dolari acoperă cheltuielile de școlarizare, locuință și masă. Robert a plătit până acum pentru educația ei din propriul buzunar, la fel cum a făcut și pentru fiica sa mai mare. Fiul său cel mare, acum în vârstă de 30 de ani, nu a urmat facultatea și lucrează cu normă întreagă de la începutul anilor 20.
Cu recuperarea sa ținându-l departe de muncă pentru încă câteva luni, Robert se confruntă cu un zid financiar - și se întreabă dacă singura cale de a-l depăși este să scoată bani din 401(k).
Robert are economii de aproximativ 195.000 de dolari în 401(k). Fără alte economii puse deoparte pentru urgențe, acesta este singurul cont cu fonduri suficiente pentru a face plata școlarizării la timp.
Deoarece are peste 59 de ani și jumătate, nu s-ar confrunta cu o penalizare pentru retragere anticipată - dar întreaga sumă de 32.000 de dolari ar fi totuși impozitată ca venit obișnuit, reducând suma finală pe care o primește efectiv. În funcție de categoria sa de venit, aceasta ar putea însemna pierderea a 7.000 până la 8.000 de dolari doar pentru impozitele federale.
Mai important, ceea ce iese acum nu se va capitaliza pentru pensie. Cu mai puțini ani de muncă înainte, pierderea potențială a creșterii viitoare a investițiilor ar putea totaliza mult mai mult decât suma retrasă astăzi.
Pe hârtie, scoaterea din 401(k) pare o soluție rapidă și curată. Dar, din punct de vedere financiar, este o decizie cu consecințe pe termen lung. Retragerea unei sume mari forfetare târziu în carieră - mai ales în timpul concediului medical - poate:
* Reduce permanent contul de pensie * Declansa o factură fiscală neașteptat de mare * Limita flexibilitatea financiară mai târziu în viață * Întârzia pensionarea sau forța munca post-pensionare doar pentru a umple golul
Odată ce banii au dispărut, au dispărut. Și fără un venit stabil care să intre, Robert nu ar putea să refacă aceste economii în curând.
Înainte de a atinge economiile de pensie, Robert ar putea explora dacă universitatea oferă un plan de plată sau o prelungire temporară - dar nu există nicio garanție. Unele școli permit ca școlarizarea să fie împărțită pe parcursul semestrului sau oferă perioade de grație pe termen scurt, dar aceste politici variază foarte mult. În calitate de student din afara statului, fiica sa poate avea mai puține opțiuni.
Dacă este necesară plata integrală pentru a rămâne înscrisă sau a rămâne în locuința din campus, Robert poate să nu aibă de ales decât să facă rost de bani imediat. O retragere parțială ar putea atenua impactul fiscal și ar putea păstra mai mult din economiile sale pe termen lung, dar vine totuși cu compromisuri.
Robert a ajutat deja doi copii să treacă la maturitate fără datorii și este hotărât să facă același lucru și pentru cea mai mică dintre ei. Dar acum o face sub presiune financiară - în timp ce se recuperează după o operație, cu venituri reduse și cu un timp limitat rămas pentru a-și reface soldul de pensie.
Pentru părinții care se confruntă cu decizii similare, este important să trateze conturile de pensie ca pe ceea ce sunt menite să fie - venituri viitoare, nu fonduri de urgență pentru școlarizare. Chiar și retragerile bine intenționate se pot întoarce împotriva ta, mai ales dacă compromit siguranța financiară pe termen lung. Școlarizarea poate fi scadentă săptămâna viitoare - dar factura pentru o pensie subfinanțată poate veni mult mai târziu, când nu mai este loc de întors.