Soțul, 32 de ani, cu 'luni de trăit', are o asigurare de viață de 1,2 milioane de dolari și întreabă dacă ar trebui să pună 50% într-o anuitate pentru ca soția lui să nu o risipească.
Moare la 32 de ani. Soția lui va primi 1,2 milioane de dolari. Și îi e teribil de frică că îi va risipi.
Într-o postare brutală pe Reddit, un bărbat bolnav terminal și-a împărtășit dilema financiară cu comunitatea r/personalfinance.
„Mai am de trăit câteva luni”, a scris el. „Am o asigurare de viață de 1.200.000 de dolari, cu soția mea ca beneficiar… Ce ar trebui să fac pentru a mă asigura că soția mea primește banii fără dificultate? De asemenea, este groaznică cu banii…”
Nu existau economii, nici 401(k) și 90.000 de dolari în datorii combinate la taxe și creditori. Cuplul trăia de la un salariu la altul cu venitul său de 130.000 de dolari, iar soția lui de 33 de ani câștiga aproximativ 30.000 până la 40.000 de dolari pe an. „Potențialul ei de venit… probabil că nu va crește niciodată”, a adăugat el.
Warren Buffett a spus odată: „Dacă nu găsești o modalitate de a face bani în timp ce dormi, vei lucra până mori”. Iată cum poți câștiga venituri pasive cu doar 10 dolari, începând de astăzi.
Întrebarea lui era practică: ar putea fi structurat banul astfel încât să dureze zeci de ani? A lansat ideea de a pune jumătate într-un fond mutual care să permită doar retrageri de dividende, iar cealaltă jumătate într-o anuitate pe 20 de ani.
Recomandarea principală a fost crearea unui trust și numirea acestuia ca beneficiar al poliței. Dacă plata merge direct către soție, ar ajunge ca o sumă forfetară scutită de taxe, dar fără garanții încorporate. „Nu poți controla asta decât dacă creezi un trust”, a scris un comentator. Postatorul original a răspuns: „Îmi place foarte mult ideea asta, mulțumesc.”
Un alt utilizator a povestit despre o văduvă care aproape a căzut victimă manipulării financiare din partea rudelor după moartea soțului ei. El a plasat cea mai mare parte a banilor într-un trust amânat, oferindu-i timp să jelească și să-și recapete claritatea. Postatorul Reddit s-a identificat imediat. „Familia ei este una dintre cele mai josnice escrocherii pe care le-am întâlnit în viața mea”, a scris el. „Aș putea să-i văd 100% încercând să profite de ea în acest sens și nici măcar nu mi-a trecut prin cap.”
Unul dintre cele mai detaliate răspunsuri a prezentat o foaie de parcurs potențială:
* Înființează un trust acum * Fă acel trust beneficiarul asigurării de viață * Instruiește trustul să cumpere o anuitate cu fondurile * Asigură-te că anuitatea îi plătește soției sale lunar în timp * Pune alte active cheie, cum ar fi casa, pe numele trustului și atribuie-i să plătească mai întâi ipoteca și impozitele pe proprietate * Structurează plăți regulate pentru a acoperi cheltuielile de trai – fără a acorda acces complet la suma forfetară
Acest lucru a ridicat un alt concept important: ce este o anuitate și cine ar trebui să ia în considerare una?
O anuitate este un produs financiar care transformă o plată inițială mare într-un flux constant de venituri în timp – adesea lunar. Unele durează 10 sau 20 de ani, altele plătesc pe viață. Criticii indică adesea taxe mari și lipsa de flexibilitate. Dar în cazurile în care cineva nu are încredere financiară, se luptă cu bugetarea sau este probabil să fie copleșit de o sumă mare, anuitățile pot oferi stabilitate pe termen lung și pot reduce riscul de epuizare rapidă. Nu sunt pentru toată lumea – dar pentru persoanele care caută predictibilitate în detrimentul performanței, pot fi utile.
Postarea a ridicat, de asemenea, mai multe preocupări cheie în afara structurii de investiții.
Un comentator l-a îndemnat să confirme că polița de asigurare de viață acoperă efectiv decesul natural, nu doar decesul accidental. El a spus că intenționează să o examineze un avocat, dar a crezut că include totul „în afară de sinucidere”. Un altul a sugerat să se uite la beneficiile de supraviețuire de la Social Security – mai ales având în vedere istoria lui lungă de muncă. A recunoscut că nu a verificat și a spus că o va face. În timp ce soția lui are un copil dintr-o relație anterioară, nu au copii împreună, ceea ce ar putea afecta eligibilitatea.
Bărbatul a menționat, de asemenea, că a primit un val de mesaje private de la consilieri financiari care oferă ajutor „pentru un procent”. Deși a numit asta „hilarious sad”, complexitatea situației sale – echilibrarea datoriilor, structurarea unui trust, evaluarea opțiunilor de anuitate, gestionarea expunerii fiscale și navigarea în legile statului – a făcut clar că îndrumarea profesională nu era doar utilă. Ar putea fi esențială.
Aceasta este exact genul de situație în care lucrul cu un consilier financiar fiduciar – cineva obligat legal să acționeze în interesul superior al unui client și nu plătit pe comision – poate oferi claritate, structură și liniște sufletească. Mulți consilieri fiduciari percep taxe fixe sau orare și sunt specializați în planificarea succesiunii, beneficiile pentru supraviețuitori și conservarea veniturilor.
Nu cerea simpatie. Plănuia impact. Și dacă se face corect, cei 1,2 milioane de dolari nu doar plătesc – ci protejează.