Economisirea pentru pensie într-un IRA tradițional sau 401(k) poate părea o idee bună la momentul în care o faci. Și dacă ai venituri mai mari și te afli într-o categorie de impozitare mai mare, este util să finanțezi un cont de pensie care să permită ca contribuțiile tale să fie făcute pe o bază pre-taxare.
Problema cu IRA-urile și 401(k)-urile tradiționale este că, în cele din urmă, IRS (Internal Revenue Service) impune retrageri obligatorii, cunoscute sub numele de distribuții minime obligatorii, sau RMD-uri. Nu numai că RMD-urile te pot forța să scoți bani din economiile tale înainte de a fi pregătit, dar ar putea crea și o mare durere de cap fiscală.
Asta este vestea proastă. Vestea bună este că, printr-o planificare atentă, poți reduce efectul neplăcut al RMD-urilor în timpul pensionării. Iată două strategii eficiente de utilizat.
1. Conversii Roth Cu o conversie Roth, muți bani dintr-un plan de pensie tradițional într-un cont Roth. Când faci acea conversie, suma pe care o muți este considerată venit impozabil. Așadar, conversiile Roth pot afecta puțin pe termen scurt.
Pe termen lung, însă, conversiile Roth ar putea fi o idee foarte bună. Dacă ești capabil să-ți reduci soldul IRA sau 401(k) tradițional, îți reduci, la rândul tău, RMD-urile. Și dacă ești capabil să-ți muți complet economiile dintr-un cont de pensie tradițional, RMD-urile nu vor mai fi ceva de care să-ți faci griji mai târziu.
A avea banii într-un cont Roth are și alte beneficii. Deoarece retragerile Roth nu sunt considerate venit impozabil, ele nu contează nici pentru a determina dacă trebuie să plătești impozite pe beneficiile tale de asigurări sociale sau să scoți bani în plus pentru Medicare.
2. Distribuții caritabile calificate Dacă realizarea unei conversii Roth înainte de pensionare nu este fezabilă, s-ar putea să fii blocat în a lua RMD-uri. Dar asta nu înseamnă că trebuie să fii blocat în a plăti impozite pe ele.
Distribuțiile caritabile calificate, sau QCD-uri, îți permit să donezi bani dintr-un IRA tradițional direct unei organizații caritabile. Făcând acest lucru, eviți impozitele pe acei bani în timp ce îți satisfaci RMD-ul. Și deși QCD-urile sunt disponibile doar în IRA-uri, nu și în 401(k)-uri, poți transfera fonduri dintr-un plan de pensie de la locul de muncă într-un IRA dacă QCD-urile sunt o strategie pe care vrei să o folosești.
Nu există nicio îndoială că RMD-urile pot fi o mare durere de cap la pensionare. Dar cu strategia potrivită, poți ușura această povară prin reducerea RMD-urilor, eliminarea completă a acestora sau eliminarea obligației fiscale care vine odată cu luarea lor.