Pentru mulți americani, cumpărarea unei case este considerată un moment de succes, o răsplată pentru ani de economii și planificare atentă. Dar acest sentiment de stabilitate poate dispărea în momentul în care ceva se strică.
Luați exemplul lui Diane. La 42 de ani, simțea că joacă corect. A cumpărat o casă de 460.000 de dolari, a păstrat o plasă de siguranță de 20.000 de dolari în bancă și avea un Roth IRA de 42.000 de dolari pe care și-a promis că nu-l va atinge.
Apoi, viața a intervenit. Orele de lucru i-au fost reduse, scăzându-i veniturile cu aproape 20%. Atunci, casa a decis să se comporte necorespunzător – probleme cu instalațiile sanitare, electrice și daune la acoperiș cauzate de o furtună. Dintr-o dată, s-a confruntat cu o factură de reparații de 13.000 de dolari.
Casa visurilor lui Diane este acum o sursă de stres și nu este singura. Realitatea este că, aproape jumătate dintre americani (1) nu pot acoperi o urgență de 1.000 de dolari fără a împrumuta bani, iar aproximativ unul din patru nu are deloc economii de urgență.
Între timp, se estimează că proprietarii de case cheltuiesc mai mult de 21.000 de dolari pe an pentru costuri „ascunse” - taxe, asigurări și reparații. Pentru Diane, toate acestea s-au întâmplat dintr-o dată.
Iată ce ar trebui să ia în considerare ea – sau oricine se află în această situație.
**Vorbiți cu creditorul înainte de a intra în panică**
Este ușor să înghețați sau să vă simțiți rușinat atunci când veniturile scad, dar în cazul creditelor ipotecare, amânarea este cel mai rău lucru pe care îl puteți face. Așteptarea nu face decât să agraveze problemele și reduce numărul de opțiuni disponibile în timp.
Contactarea creditorului din timp poate deschide uși care dispar mai târziu, cum ar fi reduceri temporare ale plăților, plăți doar cu dobândă sau extinderea termenilor împrumutului pentru a ajuta la reducerea facturii lunare, toate acestea fiind concepute pentru a oferi un răgaz în timpul șocurilor financiare pe termen scurt. Mulți creditori au programe de dificultate special pentru acest lucru.
Scopul este să acționați înainte de a rata o plată, deoarece odată ce sunteți în urmă, opțiunile dispar, iar taxele încep să preia controlul, transformând o situație gestionabilă într-o problemă de credit pe termen lung. Odată cu creșterea costurilor pentru toată lumea, aceasta nu este doar o chestiune de acte – este o protecție.
**Creați flux de numerar pe termen scurt**
Între scăderea veniturilor și reparațiile costisitoare la casă, Diane se află într-o criză de numerar. Aici trebuie să devină creativă ea – și oricine altcineva în situația ei – fie că este vorba de freelancing, vânzarea de lucruri sau închirierea unei camere libere.
Deși nu există o numărătoare națională exactă, sondajele arată că aproximativ jumătate dintre proprietarii americani au dormitoare nefolosite (2), în timp ce un sondaj (3) a constatat că aproape patru din zece proprietari americani au închiriat deja sau ar lua în considerare închirierea unei părți din locuință – inclusiv camere libere – pe măsură ce costurile în creștere împing tot mai mulți oameni să caute bani suplimentari oriunde pot găsi.
Este genul de situație în care prioritățile financiare încep să se schimbe rapid. Unii proprietari ajung să vândă active, să suspende contribuțiile la pensie sau să redirecționeze temporar economiile doar pentru a acoperi elementele esențiale, cum ar fi reparațiile, utilitățile și plățile ipotecare.
Planificatorii financiari numesc acest lucru „venit de tranziție” – flux de numerar temporar pentru a stabiliza situația fără a vă compromite obiectivele pe termen lung. Este vorba despre crearea unui răgaz suficient pentru a trece printr-o perioadă dificilă fără a vă afunda în datorii. Și pentru Diane, niciuna dintre alegeri nu se va simți deosebit de bine – dar alternativa este epuizarea resurselor.
**Este realistă rămânerea în casă?**
Pentru cineva ca Diane, aceasta este cea mai dificilă întrebare. După ce a economisit ani de zile, vânzarea poate fi percepută ca un eșec. Dar experții avertizează împotriva „capcanei costurilor deja suportate” – adică să te agăți de ceva doar din cauza a ceea ce ai investit deja, chiar dacă te afunzi.
Dacă veniturile nu sunt suficiente și reparațiile continuă să apară, vânzarea acum ar putea să-i salveze capitalul propriu și să-i protejeze pensia. Cu cât așteaptă mai mult, cu atât are mai puțin control. Este o decizie emoțională, dar trebuie să fie și una financiară. Își permite cu adevărat să locuiască acolo?
Ea operează într-un mediu dificil, de asemenea. Aproximativ 50% dintre proprietarii și chiriașii americani spun că se luptă să-și permită locuința, potrivit unui sondaj Redfin (4), ceea ce înseamnă că coșmarul lui Diane este o realitate pentru milioane de oameni.
Următorii pași – negocierea cu banca, găsirea de lucru suplimentar sau vânzarea – nu se referă doar la plata unui nou acoperiș. Se referă la protejarea viitorului ei într-un sistem în care chiar și cele mai bune planuri pot eșua.