Una dintre cele mai importante decizii pe care le veți lua vreodată în legătură cu pensia este momentul în care să solicitați beneficiile. Alegerea de a solicita pensia devreme înseamnă că veți primi cecuri mai mici – deși mai multe – în timp ce amânarea solicitării poate ajuta la maximizarea beneficiilor (beneficiind în același timp de mai puține cecuri în total). Iată cum această decizie poate afecta venitul dumneavoastră de pensionare.
**Pensia: Noțiuni de bază**
Fiecare dintre noi are o „vârstă completă de pensionare” la care putem începe să primim întreaga pensie la care suntem îndreptățiți, pe baza veniturilor noastre. Vârsta completă de pensionare este 67 de ani pentru cei născuți în 1960 sau mai târziu. Puteți începe să primiți beneficiile chiar de la 62 de ani sau puteți amâna până la 70 de ani. (Amânarea după 70 de ani nu aduce beneficii suplimentare.) Tabelul de mai jos prezintă procentul beneficiilor complete pe care îl veți primi la fiecare vârstă de începere:
| Vârsta la care începeți să primiți | Vârsta completă de pensionare de 66 ani | Vârsta completă de pensionare de 67 ani | |---|---|---| | 62 | 75% | 70% | | 63 | 80% | 75% | | 64 | 86,7% | 80% | | 65 | 93,3% | 86,7% | | 66 | 100% | 93,3% | | 67 | 108% | 100% | | 68 | 116% | 108% | | 69 | 124% | 116% | | 70 | 132% | 124% |
*Sursă de date: Administrația Securității Sociale. În aprilie, beneficiul mediu lunar de pensie a fost de 2.081 USD, adică aproximativ 25.000 USD anual. Nu este o sumă uriașă de venit, dar dacă veniturile dumneavoastră au fost peste medie, la fel vor fi și beneficiile de pensie – până la un punct. (Totuși, există modalități de a vă spori beneficiile, mai ales dacă încă lucrați.)*
**Ce înseamnă acordarea pensiei la 62 de ani**
Așadar, cum vă va afecta venitul pe viață solicitarea beneficiilor la 62 de ani? Ei bine, dacă suma completă a beneficiilor dumneavoastră – suma pe care ați primi-o dacă ați începe să primiți cecuri la 67 de ani – este, să zicem, 3.000 USD pe lună, începerea la 62 de ani ar reduce suma la 2.100 USD pe lună. Să presupunem că veți trăi până la 85 de ani. Să ignorăm pentru moment ajustările anuale pentru costul vieții (COLAS) ale Securității Sociale. Dacă începeți cu 2.100 USD lunar și trăiți până la 85 de ani, asta înseamnă 23 de ani de beneficii și un total de 579.600 USD primiți. Dacă începeți la 67 de ani cu 3.000 USD lunar, asta înseamnă 18 ani de beneficii și un total de 648.000 USD primiți. Veți primi mai mult, dar nu cu mult mai mult. De fapt, sistemul Securității Sociale este conceput astfel încât să primiți, în linii mari, aceleași beneficii totale, indiferent de momentul în care le solicitați – presupunând că trăiți o viață de lungime medie.
**Când ar trebui să vă solicitați beneficiile?**
Cei care au o șansă bună de a trăi mai puțin decât media ar putea câștiga dacă își solicită beneficiile devreme. Diverse studii recomandă amânarea până la 70 de ani. De exemplu, un articol din 2022 de la National Bureau of Economic Research a oferit următoarele: „Constatăm că practic toți lucrătorii americani cu vârste între 45 și 62 de ani ar trebui să aștepte după 65 de ani pentru a colecta. Peste 90% ar trebui să aștepte până la 70 de ani. Doar 10,2% fac acest lucru. Pierderea mediană pentru acest grup de vârstă în valoarea prezentă a cheltuielilor discreționare pe parcursul vieții gospodăriei este de 182.370 USD.” Amintiți-vă și de COLAS. Chiar dacă începeți cu beneficii modeste, acestea vor ține pasul cu inflația într-o anumită măsură datorită COLAS. Dar dacă vă maximizați beneficiile, veți maximiza și COLAS.