Pe măsură ce te apropii de solicitarea pensiei Sociale, te poți întreba când ar trebui să o faci. Este o lună mai bună decât cealaltă? Iată adevărul: nu contează în ce lună a anului soliciți pensia Socială - atâta timp cât te-ai gândit bine la implicațiile fiscale ale deciziei tale.
Deși poți face cererea în orice lună dorești, ia în considerare modul în care diferite perioade ale anului pot produce rezultate diferite la momentul impozitării.
Solicitarea la începutul anului poate:
Crește venitul tău impozabil pentru anul respectiv. Acesta poate fi un punct deosebit de important dacă încă lucrezi. Te scoate din cursă pentru anumite credite fiscale prin creșterea veniturilor prea devreme în an. Solicitarea la sfârșitul anului poate:
Potențial să te mențină într-o categorie fiscală mai mică (dacă solicitarea mai devreme te-ar fi pus într-o categorie nouă). Împinge sarcina fiscală în anul următor, ceea ce te-ar putea avantaja dacă te aștepți la un venit mai mic în anul următor. Îți permite să te uiți înapoi la cât ai făcut în acel an (inclusiv noile tale beneficii SS) pentru a determina dacă vrei să accesezi alte surse - cum ar fi un cont de pensionare - sau să aștepți până în noul an. Solicitarea la mijlocul anului ar putea:
Oferi ce e mai bun din ambele lumi. Nu numai că știi cât venit impozabil ai câștigat până acum, dar poți determina și câți bani poți aduce pentru an fără a declanșa impozite mai mari. Odată ce te hotărăști când să soliciți, iată la ce să te aștepți. Dacă ai atins vârsta deplină de pensionare (FRA) și depui cererea pentru beneficii, merită să reții două lucruri: structura plăților din primul an și implicațiile fiscale.
Structura plăților din primul an Să presupunem că atingi vârsta deplină de pensionare în 2027. Deoarece Administrația Securității Sociale folosește vârsta ta în luni, mai degrabă decât în ani, atunci când îți calculează prestația lunară, vei primi plăți doar pentru lunile în care ești eligibil în loc de întregul an calendaristic. De exemplu, dacă faci cererea în martie, vei primi beneficii doar din martie înainte. Și deoarece beneficiile Social Security sunt plătite în luna următoare lunii în care au fost câștigate, primul tău cec nu va sosi până în aprilie.
Implicații fiscale Impozitele nu se opresc la pensionare, iar impozitele ar trebui să joace un rol în modul în care îți planifici primul an de primire a beneficiilor Social Security. În funcție de cât de aproape ești de următoarea categorie fiscală, s-ar putea să vrei să alegi o lună care să-ți permită să eviți "acumularea de venituri". Acumularea de venituri apare atunci când primești atât venituri din muncă, cât și beneficii Social Security în același an. Deși asta nu este neapărat un lucru rău, acumularea de venituri poate duce la mai multe probleme.
Categorie fiscală mai mare: combinația dintre venitul câștigat și beneficiile Social Security poate fi suficientă pentru a te împinge într-o categorie fiscală marginală mai mare pentru an. Impozite Social Security: În funcție de venitul tău combinat, până la 85% din beneficiile tale Social Security pot fi impozabile. Venitul combinat include venitul brut ajustat plus dobânzi neimpozabile plus jumătate din beneficiile Social Security. Cu cât câștigi mai mult într-un an, cu atât vei plăti mai multe impozite pe beneficii. De exemplu:
Statutul de depunere Venitul combinat Procentul impozabil al beneficiilor Singur/șef de gospodărie Sub 25.000 USD 0% 25.000 USD până la 34.000 USD Până la 50% Peste 34.000 USD Până la 85% Căsătorit depunând în comun Sub 32.000 USD 0% 32.000 USD până la 44.000 USD Până la 50% Peste 44.000 USD Până la 85% Căsătorit depunând separat Locuiești separat de soțul tău: aceleași praguri ca și un singur depunător 0% până la 85% Locuiești cu soțul tău oricând în timpul anului Până la 85% Sursa de date: Fidelity Medicare IRMAA: IRMAA înseamnă Suma de Ajustare Lunară Legată de Venit și este o taxă suplimentară pe care SSA o adaugă beneficiarilor Medicare Partea B și Partea D cu venituri mai mari. Pentru a determina IRMAA, SSA folosește venitul tău de acum doi ani. Asta înseamnă că, dacă soliciți în 2027, Medicare se va uita la venitul tău din 2025 pentru a determina primele tale pentru Partea B și Partea D. Dacă venitul tău câștigat plus beneficiile tale Social Security te împing în categoria cu venituri mai mari în primul an în care soliciți, te-ai putea trezi că plătești mai mult pentru Părțile B și D doi ani mai târziu.
Să presupunem că vrei să soliciți beneficii, dar, din moment ce încă lucrezi, ești îngrijorat de acumularea de venituri și vrei să-ți minimizezi sarcina fiscală pentru an. Nu e nicio problemă să aștepți să-ți faci cererea mai târziu în an. Iată de ce:
Pentru fiecare lună în care amâni solicitarea Social Security odată ce ai atins FRA, beneficiile tale cresc permanent cu 0,67%. De exemplu, dacă beneficiile tale sunt programate să fie de 2.000 USD pe lună, dar aștepți 10 luni pentru a face cererea, beneficiul tău ar fi cu 6,7% mai mare, sau 2.134 USD.
În timp ce iei în considerare momentul potrivit pentru a face o cerere Social Security, s-ar putea să vrei să te întâlnești cu un consilier financiar sau de pensionare care să te ajute să determini dacă există o "lună mai bună" pentru tine.