Politica greșită, suma greșită: Sfaturile lui Clark Howard pentru cuplurile care au cumpărat asigurare de viață în tinerețe.
Chris MacDonald Marți, 17 martie 2026, 23:42 GMT+8 6 minute citire
Asigurarea de viață este în primul rând un instrument de înlocuire a venitului, nu un mecanism de plată a datoriilor. O persoană sănătoasă de 42 de ani poate obține o poliță de termen nivelat de 20 de ani pentru câteva sute de dolari pe an, ceea ce face ca trecerea de la asigurarea anuală cu termen reînnoibil să fie mult mai ieftină pe termen lung, în ciuda primelor inițiale mai mari. Familiile de 40 de ani cu venituri în creștere și copii dependenți ar trebui să înlocuiască polițele anuale cu termen reînnoibil cu polițe cu termen nivelat, atâta timp cât sunt încă în stare bună de sănătate, deoarece primele anuale cu termen reînnoibil accelerează brusc după vârsta de 50 de ani, în timp ce primele cu termen nivelat se blochează.
Un prieten de aceeași vârstă care moare de accident vascular cerebral are un mod de a face ca întrebările financiare abstracte să se simtă urgente. Asta este exact ceea ce s-a întâmplat cu Chelsea și cu soțul ei din Minnesota, care au sunat la emisiunea lui Clark Howard cu o întrebare pe care multe familii de 40 de ani o poartă în tăcere: polița de asigurare de viață pe care au cumpărat-o în tinerețe era dimensionată pentru o viață pe care nu o mai au.
Chelsea a explicat că „acum 20 de ani, un prieten consilier financiar ne-a înscris pe mine și pe soțul meu la o poliță de asigurare de viață cu termen de 80 de ani de 400.000 de dolari”. Venitul lor s-a dublat de atunci, au mai mulți copii, iar cel mai mic are doar 5 ani. Mai au mai puțin de 100.000 de dolari la ipotecă. Voia să știe dacă acei 400.000 de dolari ar fi suficienți și când să înceapă să reducă sau să elimine acoperirea, deoarece se preconiza că primele vor crește brusc după 50 de ani.
Răspunsul lui Howard a fost direct: tipul de poliță în sine este problema și înlocuirea acesteia acum, atâta timp cât sunt încă în jur de 40 de ani și în stare bună de sănătate, este una dintre cele mai eficiente mișcări financiare pe care le pot face.
Tipul de politică lucrează împotriva lor
Howard a identificat politicile lor ca termen anual reînnoibil sau ART. „ART este cu adevărat mai mult conceput pentru o fereastră pe termen foarte scurt, nu pe termen lung”, a spus el.
Mecanicul care face ca ART să fie problematic este încorporat în nume: prima se resetează în fiecare an în funcție de vârsta și riscul de mortalitate. În jurul vârstei de 30 de ani, aceste resetări sunt abia vizibile. După 50 de ani, curba se abrupează brusc.
„În fiecare an, resetați prima în funcție de riscul crescut de mortalitate care crește constant mai mult ca o curbă dreaptă după vârsta de 50 de ani”, a explicat Howard. Așa funcționează tabelele de mortalitate. Costul asigurării unei persoane de 55 de ani este semnificativ mai mare decât asigurarea unei persoane de 50 de ani, iar o poliță ART transmite întreaga creștere a costurilor direct către deținătorul poliței la fiecare ciclu de reînnoire. Instinctul lui Chelsea că primele „se preconizează că vor crește enorm după 50 de ani” a fost corect.
O poliță cu termen nivelat blochează prima la cumpărare și o menține fixă pe toată durata termenului, fie 15, 20 sau 30 de ani. Asigurătorul prețuiește riscul de mortalitate viitoare în avans, ceea ce înseamnă că anii anteriori costă puțin mai mult decât cea mai ieftină rată ART la aceeași vârstă. Dar acel compromis devine enorm de favorabil pe măsură ce îmbătrânești în jurul vârstei de 50 și 60 de ani, deoarece prima ta cu termen nivelat nu se mișcă, în timp ce o primă ART accelerează.
Suma de acoperire este, de asemenea, greșită
Al doilea punct al lui Howard este la fel de important: 400.000 de dolari au fost calibrați la venitul lor de acum două decenii, iar venitul s-a dublat de atunci. Acoperirea nu a ținut pasul.
Recomandarea lui este simplă: „Aveți nevoie fiecare de o poliță pe voi înșivă. Fiecare cumpărați o poliță de asigurare cu termen nivelat, cumpărați-o de 10 ori venitul anual.”
De asemenea, el a clarificat modul corect de a gândi despre ce este acoperirea. „Nu vă faceți atâtea griji cu privire la ce este datoria restantă cu ipoteca și toate celelalte. Ceea ce doriți este înlocuirea venitului.”
Multe persoane ancorează acoperirea la datorii, ceea ce duce la subasigurare. Un soț supraviețuitor cu copii mici nu are nevoie doar de plata ipotecii. Au nevoie de ani de înlocuire a venitului, de îngrijire a copiilor acoperită și de posibilitatea de a întreține gospodăria în timp ce sunt îndurerați și se reconstruiesc. De zece ori venitul anual este o regulă generală durabilă, deoarece aproximează un deceniu de continuitate financiară.
Dacă Chelsea și soțul ei câștigă fiecare aproximativ 80.000 de dolari anual, regula 10x indică o acoperire de 800.000 de dolari de persoană. Aceasta este dublu față de ceea ce deține fiecare în prezent. Și merită remarcat reasigurarea lui Howard: „Vei fi uimit cu o sănătate bună cât de ieftin va fi cumpărarea unui număr mare de asigurări cu termen nivelat”. O persoană sănătoasă de 42 de ani poate obține de obicei o poliță cu termen nivelat de 20 de ani pentru câteva sute de dolari pe an, o fracțiune din ceea ce vor costa primele ART până la mijlocul vârstei de 50 de ani.
Cui se potrivește acest sfat și o nuanță demnă de remarcat
Sfatul lui Howard este potrivit pentru familiile de 40 de ani cu venituri în creștere, copii dependenți și o ipotecă rămasă. Combinația dintre un tip de poliță care devine din ce în ce mai scump și o sumă de acoperire calibrată la o viață cu venituri mai mici creează un decalaj care se lărgește în fiecare an. Acțiunea în jurul vârstei de 40 de ani, în timp ce sunteți încă în stare bună de sănătate, este fereastra optimă, deoarece subscrierea depinde foarte mult de starea dumneavoastră actuală de sănătate. A aștepta până la 50 sau 52 de ani înseamnă a plăti mai mult pentru noua poliță și a te confrunta potențial cu complicații de sănătate care cresc și mai mult primele.
Singurul scenariu în care calculul diferă este cineva aproape de independența financiară. Dacă o gospodărie a acumulat active semnificative, nevoia de înlocuire a veniturilor se reduce, deoarece portofoliul în sine poate servi această funcție. Un cuplu de 50 de ani cu 2 milioane de dolari economisiți, fără persoane aflate în întreținere și o casă plătită are probabil nevoie de o acoperire mai mică decât implică regula 10x. Chelsea și soțul ei, cu copii mici și o ipotecă încă activă, nu se află în această situație.
Ce să faci acum
Familiile aflate într-o situație similară ar putea dori să cerceteze cotațiile pentru polițele cu termen nivelat de 20 de ani pentru ambii soți, în timp ce amândoi sunt în stare bună de sănătate. Howard sugerează folosirea cifrei de 10x venit anual ca punct de referință de acoperire, mai degrabă decât soldul ipotecar rămas. Compararea costului total al primei unei polițe cu termen nivelat blocată astăzi cu programul de reînnoire ART proiectat în următorii 15 până la 20 de ani poate dezvălui o diferență substanțială. Howard notează că deținerea simultană atât a unei polițe ART, cât și a unei noi polițe cu termen nivelat ar duce la costuri inutile odată ce o poliță de înlocuire este asigurată.
Howard recomandă alegerea unui termen care să vă acopere pe amândoi până la vârsta de 60 de ani, folosind opțiunile de 15, 20 sau 30 de ani, în funcție de vârsta dumneavoastră actuală. Pentru Chelsea și soțul ei de 40 de ani, o politică cu termen nivelat de 20 de ani rezolvă această problemă în mod curat.
Lecția de bază din sfaturile lui Howard: asigurarea de viață este un instrument de înlocuire a veniturilor, iar dacă venitul dumneavoastră s-a schimbat dramatic, acoperirea dumneavoastră trebuie să reflecte acest lucru. Tipul de poliță determină dacă primele dumneavoastră rămân gestionabile sau cresc vertiginos. Trecerea de la termenul anual reînnoibil la termenul nivelat nu este o actualizare administrativă minoră. Pentru o familie cu copii mici și două decenii de ani de câștig în față, este una dintre cele mai importante decizii financiare cu care se pot confrunta.