Dacă vă gândiți să obțineți o linie de credit ipotecară (HELOC) sau un credit ipotecar pentru capital propriu, dar ați decis să amânați până când ratele vor scădea, s-ar putea să constatați că ceea ce ați așteptat va fi de fapt rate de dobândă mai mari.
Conform instrumentului FedWatch de la CME Group, probabilitatea ca Rezerva Federală (Fed) să majoreze ratele crește cu fiecare ședință pe parcursul acestui an. Probabilitatea unei creșteri în iunie este de 0%. Dar, privind în perspectivă la următoarele două ședințe, probabilitatea crește la 26,5% în septembrie și ajunge la 41,6% până în decembrie.
**Cum Funcționează Ratele HELOC și ale Creditelor Ipotecare**
Ratele dobânzii pentru capitalul propriu sunt calculate diferit față de ratele ipotecare principale. Ratele creditelor ipotecare secundare se bazează pe o rată indexată plus o marjă. Acest index este, de obicei, rata prime, care în prezent este de 6,75%. Dacă un creditor ar adăuga o marjă de 0,75%, HELOC-ul ar avea o rată de 7,50%. Un credit ipotecar pentru capital propriu poate avea o marjă diferită, deoarece este un produs cu dobândă fixă.
Fiecare creditor are propria metodologie de stabilire a prețurilor pentru produsele de credit ipotecar secundar, cum ar fi un HELOC sau un credit ipotecar pentru capital propriu, așa că merită să comparați ofertele. Rata dvs. va depinde de scorul dvs. de credit, de valoarea datoriilor pe care le aveți și de suma liniei de credit în comparație cu valoarea casei dvs. Ratele naționale medii pentru HELOC pot include rate „introductive” care pot dura doar șase luni sau un an. După aceea, rata dobânzii va deveni ajustabilă, începând, cel mai probabil, de la o rată mai mare. Din nou, deoarece un credit ipotecar pentru capital propriu are o rată fixă, este puțin probabil să aibă o rată „de atragere” introductivă. O rată introductivă va fi mult sub rata pieței.
**Cele Mai Bune Opțiuni pentru HELOC și Credite Ipotecare**
Cei mai buni creditori HELOC oferă comisioane mici, o opțiune cu rată fixă și linii de credit generoase. Un HELOC vă permite să utilizați ușor capitalul propriu al casei dvs. în orice mod și în orice sumă doriți, până la limita liniei de credit. Retrageți o parte, rambursați. Repetați. Căutați un creditor care oferă o rată introductivă sub piață. De exemplu, FourLeaf Credit Union oferă în prezent un APPR HELOC de 5,99% pentru 12 luni, pentru linii de până la 500.000 de dolari. Această rată introductivă se va transforma într-o rată variabilă după un an. Când comparați creditorii, fiți atenți la ambele rate. De asemenea, acordați atenție sumei minime de retragere a unui HELOC. Retragerea este suma de bani pe care un creditor o solicită să o luați inițial din capitalul propriu.
Cei mai buni creditori pentru credite ipotecare pentru capital propriu pot fi mai ușor de găsit, deoarece rata fixă pe care o obțineți va dura pe întreaga perioadă de rambursare. Aceasta înseamnă o singură rată pe care să vă concentrați. Și primiți o sumă forfetară, deci nu există sume minime de retragere de luat în considerare. Și, ca întotdeauna, comparați comisioanele și clauzele ascunse ale termenilor de rambursare.
**Întrebări Frecvente Despre Ratele HELOC**
**Ce este o rată bună la un HELOC în acest moment?** Ratele variază de la un creditor la altul - și în funcție de locul unde locuiți. Ați putea vedea rate de la aproape 6% până la 18%. Depinde cu adevărat deVotre solvabilitate și de cât de diligent sunteți la compararea ofertelor.
**Este o idee bună să obțineți un HELOC acum?** Pentru proprietarii de locuințe cu rate ipotecare principale scăzute și o cantitate semnificativă de capital propriu în casă, este probabil unul dintre cele mai bune momente pentru a obține un HELOC sau un credit ipotecar pentru capital propriu. Nu renunțați la acea rată ipotecară excelentă și puteți folosi banii retrași din capitalul propriu pentru lucruri precum renovări, reparații și modernizări. Sau pentru aproape orice altceva.
**Care este plata lunară pentru o linie de credit ipotecară de 50.000 de dolari?** Dacă retrageți integral cei 50.000 de dolari dintr-o linie de credit pe locuința dvs. și plătiți o rată a dobânzii de 7,25%, de exemplu, plata lunară în timpul perioadei de retragere de 10 ani a HELOC-ului ar fi de aproximativ 302 USD. Sună bine, dar amintiți-vă că rata este, de obicei, variabilă, deci se modifică periodic, iar plățile dvs. vor crește în timpul perioadei de rambursare de 20 de ani. Un HELOC devine, în esență, un împrumut pe 30 de ani. HELOC-urile sunt cele mai potrivite dacă împrumutați și rambursați soldul într-o perioadă mult mai scurtă.