Strategia 62/70: Cum cuplurile maximizează pensia de asigurări sociale prin solicitarea la vârste diferite
Puncte cheie
Dacă tu și partenerul tău sunteți eligibili pentru asigurări sociale, există diferite strategii de solicitare pe care le puteți urma. O strategie comună este ca persoana cu venituri mai mici să solicite beneficii cât mai curând posibil, în timp ce persoana cu venituri mai mari amână. În funcție de nevoile tale, ai putea, de asemenea, să schimbi această abordare. Când vine vorba de solicitarea asigurărilor sociale, nu există o abordare universală. Vârsta corectă de depunere pentru o persoană poate să nu fie corectă pentru alta cu un nivel diferit de economii sau speranță de viață. Dar, ca cuplu, ai o oportunitate excelentă de a profita la maximum de asigurările sociale. Asta pentru că îți poți eșalona cererile la vârste diferite într-un mod care funcționează pentru tine.
Sursa imaginii: Getty Images.
O strategie comună de asigurări sociale pe care cuplurile tind să o folosească este împărțirea 62/70. O persoană depune cererea de asigurări sociale la cea mai timpurie vârstă posibilă de 62 de ani, iar cealaltă depune cererea la 70 de ani pentru creșterea maximă a beneficiilor. Este o strategie care ar putea funcționa bine pentru gospodăria ta. Dar nu trebuie neapărat să te ții de ea în sensul tradițional.
Cum funcționează în general împărțirea 62/70
Înainte de a vorbi despre această strategie specifică, să facem o recapitulare rapidă a solicitării asigurărilor sociale: dacă te-ai născut în 1960 sau mai târziu, primești beneficiile lunare fără o reducere la vârsta de 67 de ani, cunoscută și sub numele de vârsta deplină de pensionare. Depunerea înainte de vârsta deplină de pensionare reduce beneficiile în mod permanent. Cu cât depui mai devreme, cu atât este mai mare reducerea.
Amânarea cererii tale după pensionarea completă îți crește beneficiile cu 8% pe an până la vârsta de 70 de ani.
Având în vedere acest lucru, ideea din spatele împărțirii 62/70 este destul de simplă. De obicei, persoana cu venituri mai mici din gospodărie solicită asigurări sociale la cea mai timpurie vârstă posibilă de 62 de ani. Acest lucru oferă un venit imediat.
Între timp, partenerul cu venituri mai mari amână asigurările sociale până la 70 de ani. În acest fel, beneficiul mai mare primește o creștere de 24%, presupunând o vârstă deplină de pensionare de 67 de ani.
Acest beneficiu mai mare nu ajută doar cât ambii parteneri sunt în viață. De asemenea, pregătește terenul pentru beneficii mai mari de supraviețuitor. Dacă este probabil ca persoana cu venituri mai mici din gospodărie să supraviețuiască persoanei cu venituri mai mari, atunci adesea merită ca persoana cu venituri mai mari să amâne asigurările sociale cât mai mult posibil. În acest fel, beneficiul persoanei cu venituri mai mici este crescut substanțial odată ce persoana cu venituri mai mari decedează.
Faptul că persoana cu venituri mai mari își amână cererea ar putea, de asemenea, să vă ofere mai multă protecție împotriva inflației. O ajustare a costului vieții aplicată unui beneficiu amânat, care era mai mare de la început, ar putea să vă ajute mai bine să țineți pasul cu creșterea costurilor ca cuplu.
Poți face și invers
În timp ce împărțirea 62/70 are de obicei persoana cu venituri mai mici care solicită asigurări sociale devreme și persoana cu venituri mai mari amânând, nu trebuie să faci lucrurile în acest fel. În schimb, ai putea face ca persoana cu venituri mai mari să beneficieze la 62 de ani, astfel încât să ai mai mulți bani de cheltuit într-un moment în care amândoi ați putea dori să maximizați o stare bună de sănătate.
Să presupunem că tu și partenerul tău ați economisit bine pentru pensie. Amândoi vreți să vă pensionați la 62 de ani și să petreceți următorii ani călătorind. Chiar și cu un IRA sau 401(k) robust, poate că nu vrei să retragi prea mult din economiile tale la începutul pensionării. Dar, de asemenea, poate că nu vrei să amâni planurile tale de călătorie. Dacă persoana cu venituri mai mari solicită asigurări sociale devreme, chiar și cu o reducere abruptă, s-ar putea să rezulte totuși mai multe venituri decât ceea ce ai obține de la depunerea la timp a persoanei cu venituri mai mici. Și dacă nu vrei să pui planurile în așteptare, ar putea merita să iei beneficiul mai mare mai devreme.
Un alt punct de luat în considerare
Nu este întotdeauna cazul ca într-un anumit cuplu să existe o persoană cu venituri mai mari față de o persoană cu venituri mai mici. S-ar putea ca tu și partenerul tău să fi câștigat salarii similare de-a lungul carierei voastre și, prin urmare, să fiți eligibili pentru beneficii destul de similare. În acest caz, puteți decide ca unul dintre voi să depună cererea devreme, în timp ce celălalt depune cererea târziu, dar s-ar putea să nu conteze atât de mult care dintre voi depune cererea când - mai ales dacă vă așteptați să aveți o durată de viață relativ egală.
Amintește-ți, indiferent de modul în care pui în aplicare strategia 62/70, scopul este ca aceasta să beneficieze amândoi în mod egal. Are sens să te joci cu diferite scenarii de depunere pentru a vedea care este optim pentru tine ca cuplu.