Ai ratat termenul limită pentru RMD? Iată penalitatea uriașă cu care te poți confrunta.
Neefectuarea distribuției minime obligatorii (RMD) te poate costa mai mult decât te aștepți. Există o penalitate de 25% evaluată pentru RMD-urile ratate. Automatizează-ți retragerile pentru a evita această lovitură.
Dacă ai bani într-un cont de pensii tradițional, distribuțiile minime obligatorii sunt ceva cu care va trebui să începi să te confrunți la vârsta de 73 sau 75 de ani, în funcție de anul nașterii tale. Și atenție: pot fi o mare bătaie de cap.
Motivul pentru care există distribuții minime obligatorii (RMD) este că primești o reducere de taxe pentru banii care intră într-un cont individual de pensii tradițional (IRA) sau 401(k). IRS vrea să impoziteze acești bani în cele din urmă, așa că obligă economisitorii să facă retrageri la un anumit moment.
Termenele limită anuale pentru RMD sunt foarte ușor de respectat. Dar dacă ratezi unul, ar trebui să știi că consecințele ar putea fi destul de severe.
Penalitatea pentru RMD-urile ratate
RMD-urile sunt scadente în fiecare an până la 31 decembrie. Acesta este un termen limită destul de simplu de urmărit, dar s-ar putea să fii confuz, deoarece regulile sunt diferite pentru primul tău RMD. IRS îți permite să amâni primul RMD până la 1 aprilie după anul zilei de naștere care declanșează această cerință.
Așadar, să presupunem că vârsta ta RMD este de 73 de ani și împlinești 73 de ani în iulie 2026. Poți amâna primul RMD până la 1 aprilie 2027. Al doilea RMD va fi apoi scadent pe 31 decembrie 2027.
Ceea ce uneori îi încurcă pe cei care amână este că presupun că și-au îndeplinit cerința RMD pentru an efectuând retragerea în aprilie. Dacă amâni primul RMD până în anul următor, totuși, va trebui să faci două RMD-uri în acel al doilea an - unul până la 1 aprilie și al doilea până la 31 decembrie.
Dacă nu faci niciun RMD la timp, riști o penalitate de 25% pentru orice fonduri pe care nu le scoți din contul tău de pensii. Și dacă ai un sold mare, penalitatea ar putea fi uriașă. Un RMD de 40.000 de dolari pe care nu îl faci, de exemplu, te-ar putea lăsa cu o penalitate de 10.000 de dolari. Vai!
Cum să eviți RMD-urile ratate
Ai crede că ar fi ușor să ții evidența RMD-urilor tale, având în vedere că sunt scadente până la sfârșitul anului în fiecare an. Dar uitarea RMD-urilor este încă un risc.
Pentru a evita penalitățile, configurează RMD-uri automate. Majoritatea instituțiilor financiare îți permit să faci acest lucru. Poți aranja ca RMD-urile tale să iasă ca o singură sumă forfetară, distribuții trimestriale sau plăți lunare - alegerea este de obicei a ta.
Desigur, dacă ratezi un RMD, este în interesul tău să corectezi greșeala cât mai curând posibil. Dacă o remediezi în termen de doi ani, IRS îți va reduce de obicei penalitatea la 10%. Dar asta ar putea fi încă o sumă mare de bani, în funcție de dimensiunea RMD-ului tău. Așadar, cel mai bine este să eviți să fii penalizat de la bun început.