De ce solicitarea anticipată a pensiei de stat ar putea fi o decizie inteligentă - chiar dacă trăiți mult
Puncte cheie
Dacă vă așteptați să trăiți mult, solicitarea anticipată a pensiei de stat ar putea reduce plata totală pe durata vieții.
Acest lucru nu înseamnă că depunerea cererii anticipat este o alegere proastă.
Există alte avantaje ale accesului la acești bani mai devreme.
Una dintre cele mai dificile decizii financiare pe care ar putea trebui să o luați vreodată este să vă dați seama când să solicitați pensia de stat. Deși plata lunară a beneficiului se bazează pe istoricul dvs. salarial personal, vârsta la care depuneți cererea dictează, de asemenea, câți bani vă plătește lunar Casa Națională de Pensii Publice.
Dacă solicitați pensia de stat la vârsta legală de pensionare, veți primi integral beneficiile lunare. Dar, dacă depuneți cererea anticipat, ceea ce puteți face începând cu vârsta de 62 de ani, beneficiile dvs. vor fi reduse. Și cu cât solicitați mai devreme, cu atât veți fi mai afectat (ceea ce înseamnă că depunerea cererii la 62 de ani vă va reduce cecurile lunare mai mult decât depunerea cererii la 65 de ani).
De asemenea, puteți amâna pensia de stat după vârsta legală de pensionare pentru beneficii sporite. Fiecare an în care așteptați, până la împlinirea a 70 de ani, crește aceste cecuri lunare cu 8%.
Când vă așteptați să trăiți mult, solicitarea pensiei de stat la 70 de ani are adesea cel mai mult sens financiar atunci când obiectivul dvs. este să obțineți cea mai mare plată posibilă pe durata vieții. Dar iată de ce solicitarea beneficiilor mai devreme poate fi decizia mai inteligentă, chiar dacă vă așteptați să fiți în preajmă pentru o perioadă lungă de timp.
Cifrele nu spun toată povestea
Din punct de vedere pur numeric, dacă vă așteptați să trăiți până la 90 de ani sau mai mult, solicitarea pensiei de stat la 70 de ani va pune, în general, mult mai mulți bani în buzunar decât depunerea cererii anticipat. Să presupunem că beneficiul dvs. la vârsta legală de pensionare, 67 de ani, este de 2.200 de dolari. Dacă depuneți cererea la 62 de ani, veți reduce cecurile lunare la 1.540 de dolari. Dacă așteptați până la 70 de ani pentru a depune cererea, veți crește cecurile lunare la 2.728 de dolari.
Acum, să presupunem că ajungeți să trăiți până la 95 de ani. Iată cum arată beneficiul dvs. pe durata vieții din pensia de stat în fiecare scenariu:
Dacă depuneți cererea la 62 de ani, plata totală va fi de 609.840 de dolari
Dacă depuneți cererea la 67 de ani, beneficiul total va fi de 739.200 de dolari
Dacă depuneți cererea la 70 de ani, cecul dvs. total va fi de 818.400 de dolari
Pe baza acestui lucru, este ușor să argumentezi că ar trebui să stai pe loc și să aștepți până la vârsta de 70 de ani pentru a solicita pensia de stat dacă crezi că vei trăi mult. Dar asta trece cu vederea avantajele de a începe să primiți beneficiile mai devreme.
În primul rând, solicitarea pensiei de stat mai devreme reduce presiunea asupra economiilor dvs. pentru pensie la o vârstă mai tânără. Iar aceste beneficii ar putea fi cheia pentru a preveni pierderile pe termen lung ale portofoliului.
Să presupunem că piața bursieră se prăbușește la începutul pensionării. Dacă așteptați beneficiile și, prin urmare, obțineți tot venitul din portofoliul dvs., ar putea fi necesar să vindeți active cu pierdere. Dar dacă faceți acest lucru de la început, portofoliul dvs. ar putea să nu se mai recupereze niciodată pe deplin. Solicitarea pensiei de stat mai devreme ar putea, într-o situație ca aceasta, să protejeze împotriva riscului de secvență a randamentelor.
Obținerea beneficiilor mai devreme ar putea, de asemenea, să facă diferența între atingerea obiectivelor de-a lungul vieții și eșec. Imaginați-vă că doriți să călătoriți mult la vârsta de 60 de ani, dar aveți nevoie de economiile dvs. pentru pensie pentru a vă acoperi nevoile de bază. Solicitarea pensiei de stat v-ar putea permite să faceți aceste călătorii într-un moment în care starea dvs. de sănătate le face încă fezabile. Așteptați cinci sau opt ani și s-ar putea să nu mai fiți într-o formă fizică suficient de bună.
O decizie de cântărit cu atenție
Solicitarea pensiei de stat mai târziu vă aduce o plată mai mare pe durata vieții dacă trăiți până la 90 de ani sau mai mult. Dar asta nu înseamnă că amânarea cererii dvs. este alegerea corectă, chiar dacă vă așteptați să trăiți atât de mult.
În timp ce solicitarea beneficiilor mai devreme vă poate reduce venitul din pensia de stat pe durata vieții, ar putea face alte lucruri bune pentru dvs. Ar putea preveni pierderi masive în contul dvs. individual de pensii sau 401(k) și ar putea face posibil să faceți lucrurile pe care le-ați dorit întotdeauna.