Combaterea fraudei în era digitală: de ce identitatea controlată de stat este viitorul
În newsletter-ul Crypto Long & Short din această săptămână, Tricia Gallagher scrie despre cum soluția pentru sistemele de identitate digitală defectuoase va trebui să fie controlată de stat și de utilizator.
De Tricia Gallagher, fondator și director, Treasury Solutions Info Tech (TSIT)
Statele Unite au pierdut aproximativ 5 trilioane de dolari din cauza fraudei și a plăților incorecte în programele guvernamentale. Acest număr ar trebui să ne oprească. Cu toate acestea, majoritatea răspunsurilor politice se concentrează încă pe detectare, recuperare și aplicare. Ele omit problema de bază. Frauda la această scară nu este un eșec de conformitate - este un eșec de infrastructură, iar în centrul său se află identitatea. Abordarea acesteia necesită o trecere de la soluții de tip band-aid către o re-arhitectură a cadrului nostru de identitate digitală.
Există o mișcare din ce în ce mai mare în jurul ideii că identitatea - și controlul asupra accesului la datele personale - aparține individului, nu băncilor, platformelor tehnologice sau chiar guvernului. Chiar și în cadrul sistemului financiar, unde utilizarea datelor este mai strict reglementată, persoanele fizice adesea nu au o vizibilitate sau un control semnificativ. Schimbul de date funcționează prin cadre largi de consimțământ unic care permit accesul continuu și reutilizarea datelor financiare cu o transparență limitată. Mai important, atunci când consumatorii nu pot direcționa activ modul în care datele lor sunt partajate și utilizate, ei sunt limitați în capacitatea lor de a accesa servicii financiare noi și personalizate - constrângând inovația, reducând concurența și încetinind creșterea economică.
Această dinamică este și mai pronunțată în sectorul tehnologic, unde datele personale sunt colectate, agregate și monetizate în mod obișnuit la scară largă. În ambele domenii, persoanele fizice au o conștientizare limitată a cine are acces la datele lor și cum sunt utilizate. În esență, acest model cere indivizilor să renunțe la controlul identității și al datelor personale pentru a participa. Aceste sisteme nu sunt doar ineficiente, ci și extind suprafața de utilizare abuzivă și a încălcărilor de securitate. Mai fundamental, ele erodează agenția individuală și subminează noțiunea de drepturi inalienabile în era digitală.
Două dezbateri politice majore de la Washington reflectă această tensiune: una se concentrează pe reducerea fraudei și a plăților necorespunzătoare; cealaltă se concentrează pe controlul datelor financiare ale consumatorilor. Acestea sunt tratate ca probleme separate, dar în realitate reflectă aceeași lacună structurală. Factorii de decizie răspund, dar în mare măsură în limitele sistemului actual. Eforturile Congresului de a actualiza Legea Gramm-Leach-Bliley se concentrează pe controlul datelor consumatorilor prin regimuri de acceptare și renunțare. În același timp, Administrația Trump a ridicat prevenirea fraudei prin extinderea supravegherii și creșterea schimbului de date între agenții. Din ianuarie 2025, au fost lansate mai mult de o duzină de inițiative federale - inclusiv un grup de lucru interagenții privind frauda.
Pe de o parte, factorii de decizie politică urmăresc îmbunătățiri incrementale ale confidențialității. Pe de altă parte, aceștia extind accesul la date guvernamentale sensibile pentru a combate frauda. Rezultatul este continuarea dependenței de grupuri de date centralizate, combinată cu un control individual limitat asupra modului în care sunt accesate și utilizate informațiile de identificare personală (IIP). Aceste arhitecturi cresc expunerea, creează ținte atractive pentru actorii răi și rămân dificil de securizat la scară largă.
Provocarea principală nu este pur și simplu protecția datelor. Este modul de a permite verificarea de încredere și confidențialitatea, păstrând în același timp controlul individual asupra accesului la datele personale. Fără acest control, persoanele fizice sunt obligate să renunțe la modul în care datele lor sunt accesate și utilizate, subminând un drept inalienabil fundamental în economia digitală.
Aici este locul unde statele au un rol critic de jucat. Statele au servit mult timp drept principalii emitenți de identitate prin certificate de naștere, permise de conducere și alte acreditări fundamentale. Acest lucru le poziționează să conducă următoarea fază a infrastructurii de identitate digitală. Viitorul identității digitale va cere statelor să devină ancora încrederii - nu prin extinderea colectării de date, ci prin re-arhitecturarea modului în care este exprimată acea încredere: trecerea de la silozuri de date centralizate la acreditări controlate de utilizator, care păstrează confidențialitatea.
Utah oferă un exemplu clar. Printr-o legislație care intră în vigoare în mai 2026, statul a introdus o Declarație a drepturilor privind identitatea digitală, care plasează persoanele fizice în centrul modului în care identitatea lor este utilizată și partajată. Aceasta stabilește principii clare pentru a permite controlul utilizatorului, minimizarea datelor, supravegherea restricționată și verificarea bazată numai pe ceea ce este necesar. În centrul său se află o realitate simplă: încrederea în sistemele financiare necesită o identitate autoritară. Accesul la fonduri și servicii publice depinde de eligibilitatea verificată, iar statele îndeplinesc deja acest rol.
Scopul nu este de a elimina statul, ci de a moderniza modul în care este exprimată încrederea. Trecând la acreditări controlate de utilizator, care păstrează confidențialitatea, statele pot reduce frauda, pot îmbunătăți transparența și pot consolida responsabilitatea. Pe măsură ce dezbaterile federale continuă să se concentreze pe gestionarea datelor în cadrul sistemelor moștenite, statele au ocazia să conducă într-o direcție fundamental diferită - una care reduce dependența de datele centralizate și restabilește controlul individual asupra identității și informațiilor personale. Viitorul finanțelor digitale nu va fi definit doar de viteză, ci și de modul în care sistemele respectă atât încrederea, cât și drepturile. Identitatea este puntea dintre cele două.